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传统贷款 VS 回教贷款 的差别




政府最近不断推广回教金融产品,当中,回教房贷便是其中一项银行机构力推的房贷配套。很多人听到回教贷款,就会以为仅仅只给予回教徒或马来人的,却其实这是不正确的想法。今天就和各位分享基本回教贷款的相关资讯:


传统贷款和回教贷款,两者间有何差异?

本地的房贷目前主要分为两大类型,也就是传统(Conventional)房贷和回教(Islamic)房贷。

传统房贷,是很多人已经认识,而且正使用着的房贷;但回教房贷却是近年来较为流行的融资产品,并非人人都了解。

传统房贷是贷款以利息计算,有能力的人可以提早偿清,从而节约利息开支。

回教贷款,基本上,鉴于回教不允许征收利息,银行会以一个固定利率来计算和加入贷款本金。比如若固定利率为10%,贷款30年,银行会将30年的总利息加入本金,将一个贷款总额列入贷款合约内。


华人或非回教徒能不能用回教房贷?
回教房贷因市场对这名称的误解,许多非回教徒基于其名称,多数都不会考虑。但其实华人也可以申请回教贷款。所谓的回教贷款是指符合伊斯兰教义的产品。

政府近年来非常鼓励国人采用回教房贷,甚至为采用回教房贷的人提供很多奖掖。






回教房贷的优势

- 无需支付退出罚款(exit penalty),但依照贷款配套而定(并非绝对的)

- 根据固定利率计算,若延迟支付,银行不会徵收额外利息。当然,银行会以一些收费如延期偿还罚款来避免借贷者不定期支付贷款。

- 符合回教教义,贷款合约上已清楚计算好及列明,借贷者必须承担的所有供款总额。

-大马国家银行(Bank Negara Malaysia)即便提高利率,借贷者依然不会受影 响,这是因为接待室已经阐明利率顶限

- 银行分摊风险。若采纳由联合协定支撑的“合夥方式”,由於银行和借贷者各有一定的持有权,若购买的房子出现任何问题(如被搁置丶遭天灾毁坏),银行也必须承担一定的亏损,这表示银行与借贷者一起承担风险。无论如何,目前似乎还未出现类似情况。

- 政府提供奖掖。法律档的印花税享有20%折扣,但此奖掖仅旨在抵消传统房贷印花税的成本差别。

- 享印花税优惠。如果进行再融资(refinance),即从传统房贷转为回教房贷,未偿还贷款额可享有100%免缴印花税;即如果未偿还贷款额为50万令吉,而再融资後借贷者欲借贷70万令吉,他只需为额外20万令吉支付印花税。


回教房贷的劣势:

- 就算有多余的钱来提早缴清贷款,也不能获得利息回扣

- 如有拖欠贷款记录的贷款者较为难申请Refinance和重组贷款。 

- 工作行业不符合回教教规的行业较为难申请回教贷款。比如说从事赌博、酒精等相关工作

- 回教贷款内的条规如拖欠贷款费用和条规、提前还清贷款等等的条规透明度 ,不比传统贷款合约来得透明。


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